網絡標簽：以房養(yǎng)老  以房養(yǎng)老保險  以房養(yǎng)老擴圍  養(yǎng)老政策  保險公司

（圖片來源于騰訊房產網 如有侵權請及時告知）

簡介：2018年8月8日，銀保監(jiān)會公布《中國銀保監(jiān)會關于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》，決定將以房養(yǎng)老擴大到全國范圍開展，通知出臺后，關于“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的話題一直處于較高的討論熱度，相關輿情量在8月9日到達輿情最高峰。

一、政策歷程

二、傳播分析

2.1 傳播趨勢

由上圖可以看出，在2018年8月8日至8月14日，關于“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的輿情一直備受關注，其中8月9日到達輿情最高峰，主要原因是銀保監(jiān)會在8月8日公布的《中國銀保監(jiān)會關于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》信息發(fā)酵，引起網民熱議。

2.2 傳播平臺

由上圖可以看出，有關“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的輿情信息中，傳播量位居首位的平臺為微博。新聞網站和新聞客戶端作為官方媒體的重要發(fā)聲平臺，分別成為傳播量第二、第三的平臺，其信息的準確度及可信度都較高。在此次事件傳播過程中，微博以其互動性強、言論自由度較高、用戶群體廣泛等特點占據了第一輿論場，@北京人捍衛(wèi)北京城、@盤子微談等用戶的博文受到網民廣泛的轉發(fā)和評論，為事件的迅速發(fā)酵提供了重要契機，但網民的觀點多以消極言論為主，認為以房養(yǎng)老“不劃算”“行不通”。而“搜狐網”“鳳凰網”“新浪網”等新聞網站和新聞客戶端積極引導了公眾輿論，客觀報道以房養(yǎng)老頻頻遇冷的現(xiàn)象及原因，正視公眾質疑，并肯定了以房養(yǎng)老政策的前景，通過客觀、真實、科學、準確的報道，引導社會思潮和輿論走向。

三、傾向性分析

3.1 媒體報道分析

2018年8月8日至8月14日，通過對媒體關于“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的信息進行關鍵詞提取、主題聚類分析，可知其傾向性如下：

34%的媒體報道以房養(yǎng)老試點將擴至全國?！督洕^察報》發(fā)文《以房養(yǎng)老試點4年推向全國 保險普及待政策支持》，文中表示以房養(yǎng)老試點4年后推向全國，文稱：7月31日，銀保監(jiān)會向各保監(jiān)局、各人身保險公司下發(fā)通知，為進一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側結構性改革，對傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。

27%的媒體報道肯定以房養(yǎng)老政策前景?！冻啥忌虉蟆钒l(fā)文《以房養(yǎng)老試點遇冷，緣何還要全國推開？》，文中客觀報道了以房養(yǎng)老試點遇冷的現(xiàn)象，但仍對政策前景給予肯定，文稱：一則，以房養(yǎng)老本質上是商業(yè)性養(yǎng)老保險，對于社會養(yǎng)老保險是有效的補充，對于建立我國多層次社會保障體系具有重大現(xiàn)實意義，所以盡管試點與預期還有一定的距離，但依然要繼續(xù)這種金融創(chuàng)新。二則，以房養(yǎng)老是一座巨大的商業(yè)金礦，它是未來保險業(yè)拓展業(yè)務的一個重要方向，隨著時間推移，以房養(yǎng)老必將成為保險業(yè)務的一片藍海。三是有利于從根本上改善老年人的生活質量，還有可能減輕家庭養(yǎng)老負擔及整個國家的養(yǎng)老負擔。

19%的媒體報道探究以房養(yǎng)老頻頻遇冷原因。《南國早報》發(fā)文《‘以房養(yǎng)老’遇冷 不僅是因為觀念陳舊》，文中表示以房養(yǎng)老頻頻遇冷，除觀念原因外，還有制度、配套措施不完善等方面的原因，文稱：如果完全把“以房養(yǎng)老”的失敗歸咎于觀念陳舊是不公平的。因為這里面雖然有觀念陳舊的因素，但也有制度設計的缺陷，一些配套措施也有待完善。顯然，在現(xiàn)階段推行“以房養(yǎng)老”還不合時宜。養(yǎng)老的事情還得從長計議，另想辦法。既然眼下“以房養(yǎng)老”是大多數(shù)人難以接受的，就應該等到合適的時機再推行。眼下還是多想想老人能夠接受的方式。

15%的媒體報道呼吁正視以房養(yǎng)老質疑。《證券時報》發(fā)文《正視質疑 ‘以房養(yǎng)老’全面擴圍可行且必要》，文中指出了目前大眾對以房養(yǎng)老存在的質疑，并呼吁相關部門正視質疑和解決問題，文稱：總體來看，目前對以房養(yǎng)老的擔憂主要集中在法律政策不配套、傳統(tǒng)觀念難改變、政府監(jiān)管協(xié)調能否跟上等。比如有觀點將以房養(yǎng)老解讀成政府在推卸應該承擔的養(yǎng)老責任，也有觀點認為無法理解房子不留給子女。而在人口增長拐點出現(xiàn)、房地產調控力度加大等背景下，擔心未來房價下跌、房產變現(xiàn)難，成為金融機構對開辦該項業(yè)務最大的顧慮。但是，這些并不是否定以房養(yǎng)老的理由，而恰恰是試點擴圍所需要正視和探索解決的問題。

5%的媒體報道關注以房養(yǎng)老保險的推行范圍、壽命多長可以拿回成本、國外的以房養(yǎng)老政策現(xiàn)狀等。

3.2 網民話題分析

2018年8月8日至8月14日，網民關于“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的言論主要來自新浪微博。通過對這些信息進行關鍵詞提取、主題聚類分析，可知其傾向性如下：

40%的網民言論質疑以房養(yǎng)老實為政府“割韭菜”，有網民提出政府在推卸應該承擔的養(yǎng)老責任。自己在高昂的房價壓力下辛苦半輩子買到了一套房，但老了卻要抵押出去，相當于自己一輩子什么都沒有剩下。而自己平時所交的各種稅費、養(yǎng)老保險金等理應換來政府對自己晚年的照顧。此外，潛在的房價波動風險、現(xiàn)金流動性風險、輿論及法律政策風險、房屋處分風險等也將給保險公司帶來更大挑戰(zhàn)，亟待政府給予更多關注和支持。

31%的網民言論認為以房養(yǎng)老不劃算。部分網民經過簡略計算后得出結論，以房養(yǎng)老是否靠譜主要看保險公司給出的房產估值，從而貸出相應的抵押款，老人每月拿到的錢需要抵消通貨膨脹。還要考慮如果以后房子漲價了，升值這部分的價值如何計算，另外老人的壽命也是不確定的，不一定能拿回全部的抵押款，所以目前來看此項政策似乎有點不劃算。

17%的網民言論擔憂以房養(yǎng)老在中國行不通。根據中國的傳統(tǒng)和國情，部分網民認為單從親情上講，就違背了中國傳統(tǒng)“家”的定義，子女贍養(yǎng)老人，老人將房產留給子女在中國人的傳統(tǒng)觀念中是天經地義的。此外，網民對以房養(yǎng)老的擔憂還集中在法律政策不配套、政府監(jiān)管協(xié)調能否跟上等。

9%的網民言論表示將保持觀望狀態(tài)。部分網民認為以房養(yǎng)老只是一種養(yǎng)老的方向，是個人的自由選擇，沒人強迫必須采取這種養(yǎng)老方式，因此可以繼續(xù)觀望。

此外，還有3%的其他網民言論，如擔憂政策朝令夕改、不理解試點受冷但政府依然熱推、認為這是養(yǎng)老政策的趨勢等。

四、關注人群分析

4.1 原創(chuàng)及轉發(fā)分析

由上圖可知，在網絡平臺關于“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的相關言論中，有10.5%的原帖，由原帖引發(fā)的轉帖占44.3%，評論占45.2%，大量評論和轉帖為話題增強了傳播效果和影響力。

4.2 關注人群性質分析

由上圖可知，網民言論主要來自微博的草根階層（普通+達人），占88%。其余言論來自微博的認證用戶群（名人+企業(yè)+媒體+團體+政府+網站+其他），共占12%。認證用戶的言論又以名人微博最多，值得注意的是，有眾多律師參與討論，他們作為意見領袖發(fā)表了代表性的觀點，在輿論場中具有較大的話語權。其次是企業(yè)微博，房地產相關企業(yè)賬號參與討論較多，他們對輿論的發(fā)酵起到了推動作用。

4.3 社會情緒分析

由上圖可以看出，全網有關“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”的言論中，以負面言論居多，負面言論占比62.2%，網民的關注點主要集中在質疑以房養(yǎng)老實為政府“割韭菜”、認為以房養(yǎng)老不劃算等；中立言論占比26.8%，網民的關注點主要集中在擔憂以房養(yǎng)老在中國行不通、不理解試點受冷但政府依然熱推等；正面言論占比11.0%，網民的關注點主要集中在非強制政策可保持觀望狀態(tài)、認為這是養(yǎng)老政策的趨勢等。

4.4 地域分析

由上圖可以看出，北京網民有關“以房養(yǎng)老試點將擴至全國”關注度最高，其次是廣東和上海。2014年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展第一批老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。當試點范圍擴大至全國的時候，作為第一批試點城市，網民對相關信息的關注度相對較高。并且“北上廣”作為我國一線城市，經濟發(fā)展迅速，人口眾多，生活壓力較大，人口老齡化問題及房價問題凸顯，因此以房養(yǎng)老政策備受關注。

五、海外以房養(yǎng)老案例

六、啟示

自2014年以房養(yǎng)老政策試行，到如今試點范圍擴至全國，在長達四年的試點期內，國人對以房養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老形式的接受度并不高，推出的保險產品也頻頻遇冷。有輿論觀點將以房養(yǎng)老解讀成政府在推卸應該承擔的養(yǎng)老責任，也有觀點認為無法理解房子不留給子女，甚至出現(xiàn)過打著“以房養(yǎng)老”的旗號行騙的案例。同時，金融機構也擔心未來房價下跌、房產變現(xiàn)難，導致開展該項業(yè)務時顧慮重重。毋庸諱言，在當前人口老齡化加劇、生活成本不斷攀升的背景下，養(yǎng)老問題無法回避。而從我國現(xiàn)有國情來看，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展的確是一種解決養(yǎng)老問題的辦法。但說易行難，以房養(yǎng)老政策繼續(xù)推行，還有以下問題需要解決：

首先以房養(yǎng)老擴圍有待加強制度設計。以房養(yǎng)老在政策上涉及我國下一階段需要改革、尚待突破的領域，比如國家支持以房養(yǎng)老的具體政策尚未出臺，70年產權使用期限等問題依然存在等。推動以房養(yǎng)老擴圍，除了自下而上的市場化運作、逐步發(fā)展，更需要將其納入市場化改革頂層設計范疇，在法制保障、政策引導、市場配置、行業(yè)發(fā)展等方面加強規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調。

其次有待發(fā)揮保險機制的重要作用。開展以房養(yǎng)老以及相關配套業(yè)務，是對現(xiàn)代保險所具備的經濟補償、資金融通和輔助社會管理三大功能的綜合運用，對我國保險業(yè)而言既是機遇也是挑戰(zhàn)。激活“以房養(yǎng)老”保險市場，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務模式標準化和精細化，提高其可信度；同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構的相關權益。

第三，需要健全相關法律法規(guī)。以房養(yǎng)老涉及房產業(yè)主、房產中介、銀行、保險公司、養(yǎng)老機構等多個市場主體和各有關方面的利益。由于老年房產業(yè)主在各市場主體中處于相對弱勢的地位，在整個以房養(yǎng)老的服務安排中，既可能受到金融機構、房產中介不實承諾、夸大收益、隱瞞風險等不規(guī)范操作的誤導，也可能受到養(yǎng)老機構、護理機構不完善、服務不到位以及遭遇不公平的待遇，甚至還出現(xiàn)過打著“以房養(yǎng)老”的旗號行騙的案例。這些問題，需要相關部門健全法律法規(guī)，加強市場監(jiān)督，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，防范行業(yè)風險。

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鷹眼輿情觀察室

2018年8月15日